הבנק שלך רוצה להיות אפליקציה

התפיסה שלנו בנוגע לתפקידו של הבנק בחיינו הולכת ומשתנה עם השנים.

אם בעבר הבנק היה המוסד העיקרי והריכוזי לכל הנושאים הפיננסיים שלנו וכולנו הכרנו את הפקיד האישי שלנו בסניף, כיום כבר אין לנו פקיד אישי, והבנקים נהיים טכנולוגיים יותר ויותר.

סניפים רבים נסגרים, צמצום ניכר בכוח אדם, ואת הלקוחות שולחים לאתרי האינטרנט ולאפליקציות של הבנק.

הסיבות לכך הן רבות – החל בהחלטה עסקית של הבנקים עצמם שכבר לא רוצים אותנו בסניפים, וכלה בזה שגם על הבנקים עצמם נכפו שינויים בעקבות רגולציה, תחרות, העדפות הצרכנים וכו'.

השינוי בתפקידו של הבנק בחיינו השפיע באופן מהותי יותר על בני חמישים פלוס, אשר בשנים האחרונות אימצו טכנולוגיות חדשות וביצעו התאמות רבות בכל הנוגע להתנהלות הפיננסית שלהם.

לדוגמה, אם בעבר רבים היו הולכים אחר יועץ מסוים בבנק ונותנים בו את אמונם בכל הקשור להשקעות ולחסכונות הפרטיים שלהם, כיום רבים פתוחים לבדוק את הנתונים בעצמם:

• לבחון את העמלות המופרזות שגובה הבנק

• להשוות את התשואות שמתקבלות לעומת אפיקי השקעה אחרים

• לשים דגש גם על הטבות המס המתאפשרות באפיקי ההשקעה השונים.

אם בכל זאת יש לכם כיום כסף אשר מנוהל בבנק, להלן שלוש נקודות שכדאי לשים לב אליהן:

1. ייעוץ חינם – הבנקים מעניקים ללקוחות ייעוץ השקעות, שלכאורה הוא בחינם. אך המודל בנוי כך שלאחר שיחה או פגישה של ייעוץ בבנק, הלקוח מבצע לרוב פעילות בניירות ערך שבגינה גובה הבנק עמלות (קנייה ומכירה, דמי ניהול פיקדון ניירות ערך), ובמקרים רבים הן יקרות יותר לעומת מוצרי השקעות מתחרים.

שימו לב: האם כדאי לכם לקבל ייעוץ חינם ולשלם על כך המון כסף בעמלות מיותרות?

2. תיקי השקעות מסורבלים – האם אתם מבינים במה מושקע תיק ההשקעות שלכם? בגין איזו השקעה הרווחתם או הפסדתם בשנה האחרונה? בחמש השנים האחרונות?

שימו לב: ישנם מוצרים רבים אשר מנוהלים בחברות הביטוח ובתי ההשקעות ומאפשרים לכם מסלולי השקעה מובנים וברורים וגישה נוחה להיסטוריית התשואות שלהם שנים רבות לאחור.

3. יתרונות מיסויים – האם יועץ ההשקעות בבנק, אשר בנה את תיק ההשקעות שלכם, התייחס גם לנושאי המיסוי השונים? האם הוא שוחח איתכם על האפשרות לפטור ממס בגין רווחי הון, דחיית מס, פטור ממס על קצבה חודשית או העברה נכונה לדור הבא?

שימו לב: ישנם מוצרי השקעה אשר יכולים להיטיב איתכם מאוד הן ברמת ההשקעות והתשואות והן בהיבטי המיסוי השונים. את חלקם הגדול הבנקים אינם משווקים.

מסקנה: הבנק שלכם רוצה להיות אפליקציה – במקרים רבים יהיה נכון עבורכם לאפשר לו זאת!