איך להגדיל את הפנסיה – חמש דרכים לתגבור הפנסיה שלך

ישנן דרכים שונות לתגבר את הפנסיה העתידית שלנו. חלקן נובעות מטיוב נכון יותר של התוכניות הפנסיוניות, כמו למשל באמצעות הפחתת עלויות ניהול, בחירת מסלולי השקעה נכונים – וכד'. דרך נוספת לתגבור הפנסיה היא פשוט להגדיל את החיסכון החודשי. לפניכם מספר דרכים טובות להגדיל את החיסכון לקראת גיל הפרישה, כך שתוכלו לפרוש ברווחה כלכלית וליהנות מאפקט הריבית דריבית שעשוי להיות משמעותי מאוד.

1. הגדלת ההפקדות החודשיות באמצעות תלוש השכר

ההפרשות לפנסיה באמצעות תלוש השכר מתחלקות לתגמולי עובד ותגמולי מעביד ופיצויים אותם מפקיד המעסיק. באפשרותכם לבחור להגדיל את ההפקדות של הצד שלכם, תגמולי העובד, מ-6% ל-7% משכר הברוטו. זוהי אפשרות שמגלמת מספר יתרונות עבורכם:

• בהחלטה חד פעמית זו תוכלו ליצור מנגנון פשוט ויעיל שמסדיר את ההפקדות השוטפות ויתגבר את החיסכון הפנסיוני שלכם באופן עקבי - ויעביר כסף מההווה אל העתיד. כמובן שעליכם לחיות עם זה שהנטו יצטמצם במעט כתוצאה מכך.

• המוצרים הפנסיוניים במקרים רבים עשויים להיות מוצרים יעילים וזולים ולכן הם גם משמשים כמכשירי השקעה טובים.

• למוצרים פנסיוניים יש לרוב מנגנונים מובנים של תשלומי פנסיה בגיל הפרישה ובתור פנסיונרים תוכלו ליהנות מהטבות מס משמעותיות המתאפשרות בגיל הפרישה.

לצד היתרונות, יש לשים לב שבמקרים רבים הגדלת ההפקדה לא מאפשרת לנו ליהנות מהטבת מס נוספת. למעשה, הסכום המקסימאלי שמאפשר לעובד ליהנות מזיכוי הוא עד 609 ₪ לחודש או 7,300 ₪ לשנה, והפקדה מעל לסכום זה לא מקנה הטבות מס בעת ההפקדה.

2. הפקדת שכיר במעמד עצמאי

הפקדה עצמאית יכולה להקנות הטבת מס גם לשכיר כאשר ישנן הכנסות שחייבות במס הכנסה - אך לא בוצעה עבורן הפרשה לביטוח הפנסיוני. לצורך הדוגמא אפשר לציין החזר הוצאות נסיעה, דמי הבראה, גמול עבור שעות נוספות או כל הכנסה אחרת שחייבת בתשלום מס הכנסה.

ניתן להפקיד בין עד 16% מרכיבי השכר שלא מופרשים עבורם כספים לביטוח הפנסיוני וליהנות מהטבת מס. שיעור ההפקדה המקסימאלי נקבע בהתאם לגובה השכר וההפקדות שמתבצעות בגינכם ובהתאם לתשובה לשאלה האם אתם מוגדרים כ-"עמית מוטב" או שלא. מידע נוסף ודוגמאות תוכלו למצוא כאן.

החסרונות של דרך זאת לתגבור הפנסיה טמונים בכך שהטבת המס מוגבלת בתקרה ובנוסף היא דורשת טיפול אקטיבי מול רשויות המס. בחלק מהמקרים מנהל החשבונות בעבודה יוכל לבצע עבורכם את ההפקדה בעצמו ויש לבדוק זאת מולו. בכל מקרה כדאי לבדוק את הכדאיות של דרך זו לפני שבוחרים ללכת בה.

3. הפקדת עצמאי מעל לתקרה

עצמאי יכול ליהנות מהטבות של ניכוי וזיכוי מס בהתאם להכנסתו ועד לתקרה שנתית של 16.5% מהכנסה בגובה של 208,800 ₪ בשנה, נכון לשנת 2021, משמע כ- 34,450 ₪ לשנה. כלומר כ- 2,870 ₪ בחודש.

עצמאים רבים בעלי הכנסה שנתית גבוהה מ – 208,800 ₪ מפקידים עד לתקרה בלבד, כיוון שכך המליץ להם הרו"ח וכך נוצר פער פנסיוני משמעותי.

כדאי לשקול להפקיד מעבר לתקרה וכך לייצר חיסכון פנסיוני נוסף, וזאת מאחר ולעצמאים רבים אין מנגנון מסודר של חיסכון פנסיוני וקרן השתלמות מותאם באופן יחסי להכנסה כמו שיש לשכירים, וכתוצאה מכך החיסכון שלהם סובל ממחסור.

בעת הפרישה ניתן לגשת למס הכנסה ולהציג את ההפקדות מעבר לתקרה, וכך ליהנות מפנסיה שהיא פטורה ממס באופן מלא בגין אותם הכספים - מה שנקרא גם "קצבה מוכרת".

4. קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה מהווה שילוב בין מוצר חיסכון נזיל לבין מוצר פנסיוני, ומאפשרת לנו ליהנות מהטבת מס שיכולה להיות משמעותית מאוד. במהלך השנים מצטברים בקופת הגמל רווחים, ואם נמיר את הכספים מהקופה לקצבה חודשית – כל הרווחים וגם הקצבה עצמה יהיו פטורים ממס לחלוטין (קצבה מוכרת).

אם לצורך הדוגמא גבר בן 30 יפקיד 1,000 ₪ בחודש עד לגיל 67, בריבית ריאלית של 3.5%, בסוף התקופה יהיו לו 1,347,168 ₪, כאשר 451,584 ₪ מתוכם הם תשואות שחייבות במס רווחי הון.

אם ימיר את הכספים לקצבה, הוא ייהנה מפטור ממס רווחי הון בגין התשואות, והקצבה עצמה תהיה פטורה ממס, בלי תלות באילו הכנסות או קצבאות אחרות הוא מקבל, מה שנקרא כאמור – "קצבה מוכרת".

החיסרון בקופת גמל להשקעה בהקשר זה טמון בכך שלא ניתן לקבל ניכוי או זיכוי בעת ביצוע ההפקדה.

5. קרן השתלמות

קרן השתלמות פטורה ממס רווחי הון, ולכן כדאי להתייחס למוצר זה כחיסכון ארוך-טווח - ולטייב את ההשקעות בה בהתאם. בעת הפרישה ניתן להמיר את הכספים שהצטברו בקרן לקצבה חודשית, במידה ורוצים קצבה פטורה ממס וודאית לכל החיים, או לבצע משיכות חודשיות שיהוו השלמה לפנסיה במידה ולא רוצים "להיפרד" מהכסף תמורת קצבה.

ישנם מספר דברים שכדאי לשקול בהקשר של קרן השתלמות:

• אם אין לכם קרן השתלמות, כדאי להתמקח על פתיחתה בהעלאת השכר הבאה, ובמקרים רבים אף כדאי לשקול לוותר על העלייה היחסית בשכר עבור יצירת מנגנון הפקדה קבוע בקרן השתלמות - שמעניקה הטבת מס משמעותית.

• שכיר שיש לו בנוסף גם תיק והכנסה כעצמאי, כמו עוסק פטור או עוסק מורשה, יכול להפקיד לקרן השתלמות עד לתקרה וליהנות מהטבת מס בגין ההפקדות שלו גם כשכיר וגם כעצמאי, וכך לייצר לעצמו רובד נוסף של חיסכון איכותי ופטור ממס ולמקסם את הפוטנציאל של הקרן.

לסיכום

מומלץ לבחון בכל שנה או שנתיים האם קיימים פערים בין קצב החיסכון הפנסיוני שלנו לבין ציפיות ההכנסה שלנו ואורח החיים המבוקש בגיל הפרישה - ולבצע השלמה של קצב החיסכון, אותה ניתן לבצע גם בדרכים המוצעות מעלה. את הדרכים השונות לתגבור הפנסיה כדאי לבחון ביחד עם מתכנן פיננסי.

הערה: מי שהביטחון התעסוקתי שלהם בגיל מאוחר עשוי להיות מעורער או שצפויה להם ירידה משמעותית בהכנסה, כדאי שייקחו זאת בחשבון ויתגברו את הפנסיה שלהם במהלך השנים הצעירות יותר, כך שיוכלו ליהנות מאפקט של ריבית דריבית לאורך זמן רב יותר - ויוכלו לכפר למעשה על המחסור שעשוי להיווצר בעתיד.